「現在買得起房就不錯了，還要再找人幫我作保？」很多人聽到銀行這句話，腦袋瞬間當機。其實，房貸並不是一定要有保人，但 只要你的信用、收入或年齡讓銀行覺得「風險偏高」，業務就可能開口要你加一道「人」的擔保。以下用最白話的方式，帶你一次看懂
哪些族群最容易被要求提供房貸保人？
| 可能情況 | 為何銀行會擔心？ | 建議對策 |
|---|---|---|
| 信用分數低或曾遲繳 | 歷史行為顯示還款紀律不佳 | 先把欠款補繳 3–6 個月後再送件 |
| 自由業／收入波動大 | 現金流不固定，風險難抓 | 補充近一年完整報稅、投資對帳單 |
| 年齡過高（>60 歲） | 貸款年限＋壽命預期縮短 | 縮短貸款年期或加大頭期款 |
| 買房人≠借款人 | 權利義務不一致，擔心「代持」 | 讓屋主出面作保或共同貸款 |
小提醒：如果你以上四點都「中」，銀行同時要「房貸保人＋較高利率」也不稀奇。
房貸保人必備 4 大條件
- 年齡
- 法定成年人；多數銀行上限 60～65 歲。
- 信用
- 信用卡、貸款無逾期，最近一年無新增高額負債。
- 財力
- 有固定薪轉或財產證明，負債比最好低於 50%。
- 關係
- 銀行偏好二等親內：父母、配偶、兄弟姊妹；條件太好者即便非親屬也有機會。
保人不是「義氣」簽個名！3 個你（或對方）該知道的風險
| 風險 | 可能後果 | 自保建議 |
|---|---|---|
| 連帶責任 | 主債務人一旦斷繳，銀行可立刻向保人追討全額 | 盡量要求「一般保證」而非「連帶保證」 |
| 信用受拖累 | 同步計入「保證債務」，之後自己想貸款也會被算進負債比 | 保留還款證明，隨時掌握主債務人繳款狀況 |
| 家庭關係失衡 | 一旦出事，聚餐變翻桌 | 簽前請白紙黑字列出「萬一」應對方案 |
找不到保人怎麼辦？3 種替代方案
- 提高頭期款：自備款從 2 成拉到 3–4 成，銀行的「風險系數」自然下降。
- 加強財力證明：補上不動產權狀、定存證明、股利／租金收入。
- 尋求擔保品：用其他房地產或定存質押，直接抵掉「保人」這一關。
下決定前，問自己 3 個問題
- 我真的「非貸不可」嗎？
- 若只為了裝潢或投資，搞不好先存到足額較安全。
- 保人萬一出事，我有還款 Plan B 嗎？
- 別讓「他」為你的選擇背鍋。
- 我的房貸方案還有沒有更好選擇？
- 利率、年限、提前清償違約金，一個都別漏看。
結語：保人不是萬靈丹，評估完再上場
台灣房貸市場愈來愈看重「借款人整體風險評分」，保人只是其中一塊拼圖。與其臨時抱佛腳找人背書，不如先檢視自己的信用與財務體質，把基本功練好，自然讓銀行放心把錢借給你。
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